?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

David Chilton, The Wealthy Barber

Преследуя цель наладить свои финансовые дела, решила я недавно изучить канадскую классику: блокбастеры "Богатый парикмахер" и "Возвращение богатого парикмахера".

Чего? Я серьёзно.

Допустим, правда, это книги, а не фильмы. Допустим, что первая часть, The Wealthy Barber, была выпущена в 1989 году и значительно устарела. Но на разных канадских форумах по личным финансам её рекомендуют так яростно, что я не могла пройти мимо.

Так вот. Это ужас что такое.

Ужас потому, что книга The Wealthy Barber -- мы сейчас именно о первой части -- написана в форме рассказа. Жил-был простой канадский мужик, любящий спорт, боящийся математики и через силу "помогающий жене по дому". (Читатель в моём лице, как вы понимаете, уже прямо-таки обсочувствовался, особенно прочитав формулировку "помогать жене по дому".) Жена у него недавно забеременела, так что в связи с грядущим появлением наследника (или наследницы) он хочет организовать свои финансовые дела. Узнав, что его парикмахер из Сарнии (а сам мужик живёт в Китченере) -- состоятельный финансовый гуру, который работает парикмахером только потому, что ему это нравится, он с друзьями решает ездить к этому парикмахеру на уроки личных финансов.

C одной стороны, план автора понятен. У главного героя и его друзей разные финансовые ситуации, и всех их автор использует как примеры в расчётах и в объяснениях. Прежде, чем нырнуть в очередное объяснение, автор усыпляет бдительность среднего канадского Джо разговорами про спорт (унылыми), описаниями персонажей (ещё более унылыми) и плоскими шутками. Именно в эти моменты я хватаюсь за голову и убегаю в укрытие.

Автор, давай не надо.
Теперь о том, что можно выцедить из книги, старательно пропуская абзацы про жён и Blue Jays.

Основное:

* Составление личного бюджета (с целью к концу месяца сэкономить сколько-то денег) не поможет вам разбогатеть, потому что люди в среднем плохо различают необходимое и желаемое.

* "Сначала платите себе": начните с того, чтобы 10% вашего дохода автоматически уходили в сбережения.

* Инвестируйте не в акции, а в mutual funds. Для выбора mutual funds изучите, как они вели себя в прошлом, кто ими управляет и какие у них MER, front-end load и back-end load. (Эта глава особенно выдаёт тот факт, что книга устарела. В современной версии обсуждались бы ещё по крайней мере ETFs и индексные фонды, а предпочтение вряд ли отдавалось бы обычным mutual funds.)

* При вложениях имейте в виду разницу между interest и сapital gains. Interest is fully taxable, but only 50% of realized capital gains are.

* Вкладывать в недвижимость имеет смысл: она редко падает в цене. Имейте в виду, что у этих вложений высокий PITA (pain-in-the-ass) factor -- починки, ремонты. Возможно, вам стоит сделать себе nest egg в mutual funds, а потом переключиться на недвижимость.

Про завещания и страхование жизни:

* Завещание вам нужно, потому что без него в силу вступают провинциальные intestacy laws. По ним ваша собственность и вложения будут, скорее всего, разделены не так, как вы ожидаете или хотели бы.

* Страховка жизни зачастую не нужна вообще, но когда нужна -- то на бОльшую сумму, чем люди обычно предполагают. Нужнее всего страховка оказывается молодым парам с детьми и вообще людям, у которых есть иждивенцы. Страховка должна покрыть lump sum expenses (похороны, например), погасить ваши долги (ипотеку и другие) и дать вашей семье возможность сохранить текущий уровень жизни. Для этого сумма, которую семья получает после вашей смерти, должна быть достаточно большой -- проведите расчёты (примеры даны в книге).

* Покупайте renewable and convertible term insurance (объясняется, почему).

Про пенсию:

* "Целью каждого канадца при выходе на пенсию должен быть посленалоговый доход, равный его или её зарплате за последний год работы." (Как оптимистично они подходили к делу в 1989 году. Сейчас две трети дохода для многих -- рекомендуемый, но едва достижимый максимум).

* Сохранять уровень дохода вам нужно, потому что к этому моменту вы уже привыкли к определённому стилю жизни. Ипотеку вы выплатили уже давно, дети получили образование, так что в последние годы у вас как раз было много свободных денег. Вы всё ещё хотите путешествовать и не собираетесь сразу по выходу на пенсию засесть в кресле-качалке. Кроме того, вам могут понадобиться дополнительные деньги на медицинские расходы. Не верьте утверждениям, что ваши потребности сразу после выхода на пенсию значительно упадут.

* Пенсионные сбережения у вас должны идти в дополнение к вашим уже и так откладываемым 10% дохода.

* Дальше автор объясняет, что такое RRSP, как рассчитывается contribution room, как на это влияют пенсионные планы, какие в RRSP правила по поводу interest и capital gains и как рекомендуется менять состав RRSP в зависимости от возраста. Что-то из этого тоже устарело.

* "Always name your spouse as the beneficiary of your RRSP. If you don't, the RRSP will normally be included as income on your tax return in the year of your death. If you do, the RRSP can be transferred, tax-free, to your spouse's name, where it will remain untaxed until he or she deregisters the plan." (Это то, что было на момент написания книги. Мне не совсем ясно, какие сейчас по поводу этого правила, но имеет смысл изучить.)

Про жильё:

* Не верьте сходу утверждению, что купить жильё в ипотеку всегда лучше, чем его снимать. Для многих людей снимать выйдет значительно дешевле, а разницу они могли бы вложить и сами. (Тут у автора, как водится во многих таких книгах, очень оптимистичные расчёты, под какой процент они могли бы вложить разницу).

* Даже после того, как вы выплатили ипотеку, вполне может оказаться так, что за месяц вы тратите на дом столько же, сколько вам бы стоило жильё снимать. Страховка, вода, электричество, уход и ремонт, время.

* Но в целом покупка дома -- всё равно отличное вложение.

* Дальше автор рассказывает базовые вещи про ипотеку, mortgage term, amortization period и прочее. Не забывайте, советует он, уменьшать amortization period, когда вы обновляете ипотеку по истечении её срока.

Про экономию:

* Составление бюджета с целью ограничить будущие траты чаще всего не работает, поэтому для откладывания денег применяйте метод "сначала плачу себе".

* Зато household financial summary -- вещь очень полезная. Когда вы увидите эту сводку, вы сами для себя сделаете выводы, какие области стоит улучшать.

* "A dollar saved is two dollars earned": на лишние заработанные $400 вы заплатите приличный процент налога и других отчислений, а сэкономленные $200 целиком ваши.

* "Credit cards are anathema to well-managed finances". Тут автор много говорит о вреде кредитных карт, спрашивает, сколько всего вы купили по кредитке, чего за наличные бы не купили (мой ответ: ровно ничего, серьёзно) и т.д. Кроме того, автор усиленно советует не занимать денег (с кредитки, имеется в виду, или из банка) для крупных трат вроде машин, телевизоров и отпусков. (Машины в кредит сейчас берут. Но телевизоры и отпуска? Это уж совсем восьмидесятые.)

Про вложения и налоги:

* Если у вас оказались свободные деньги и вы думаете, куда бы их вложить, то первым делом погасите долги -- например, ипотеку. Очень трудно вложить деньги под процент, который бы значительно превышал ваш процент по ипотеке, а на прибыль от внешних вложений вы в большинстве случаев заплатите ещё и налог.

* Законные способы уменьшить количество налогов, которые вы платите: RRSP, spousal RRSP, taking advantage of preferential treatment for capital gains, income-splitting (however, consider the attribution rules for your case), learning the deductions and credits available to you. Потратьте несколько часов на то, чтобы прочитать tax guide и какую-нибудь хорошую книгу советов по налогам. С вероятностью вы найдёте что-то, что сможете в будущем к себе применить.

* TFSA в те времена не существовали, так что про них автор ничего не пишет.

Другое:

* Disability insurance: самый важный тип страховки, но про него чаще всего забывают. Книга утверждает, что вероятность инвалидности длиной в год для обычного человека составляет 25%. Я мельком посмотрела статистику и да, вероятность правда высокая.

* Disability insurance, которая поставляется через работу, чаще всего недостаточна. Изучите, достаточное ли количество случаев она покрывает, оплачивает ли реабилитационный период и прочее. Если страховка по инвалидности non-portable, то есть шанс, что вы, уйдя от вашего работодателя, потом (в зависимости от состояния здоровья) не сможете получить личную disability insurance. Оцените, нужно ли вам купить дополнительную disability insurance сейчас.

***

Мой вывод -- что как вступление в тему личных финансов книга была бы неплоха, если бы не отвратительный формат "рассказа". Даже главный герой там такой противный, что, как кто-то написал на Goodreads, финансового успеха ему не желаешь. При этом, пусть книга и ощутимо устарела, по многим пунктам описанное в ней остаётся полезной отправной точкой для самостоятельного изучения темы. Но кроме как если вы собираете примеры того, как не нужно писать художественные тексты, просмотрите лучше краткое содержание и не читайте эту книгу.

Tags:

Comments

( 1 comment — Leave a comment )
perelynn
Nov. 24th, 2015 02:57 am (UTC)
Мысли похожи на те, что я читала в других таких книгах. Про страховку раньше нигде не попадалось. Остается надеяться, что со времени написания книги кто-нибудь написал все то же самое, но без парикмахера и главного героя.
( 1 comment — Leave a comment )